（一）

       我所呆在的民生银行在一个三线城市，之所以实习生有机会可以有很好的机会接触到风控的岗位，其主要原因是民生银行在这个城市正在筹备开分行。所以我所在的是民生银行XM分行ZZ筹备组，因为ZZ分行没有正式开启，整个ZZ市没有民生银行的网点。因此我以为这样的机会难得，并且有机会可以看看一家银行分行是如何筹建的。

       我本以为风控是很高端大气上档次的工作，直接就进信贷部了。对于我这种之前的银行实习只能在大堂帮大妈复印复印身份证的学生而言，足够窃喜了。
       第一天来都办公室，毕竟是个筹备组，办公设备确实简陋一些。这里最高的职位是一个74年的总经理，也就是未来这家分行的行长；一个管人事的，和一个高级客户经理是80年代初的。其他的员工清一色的毕业一两年而已，最年轻的员工是09级的毕业生，91年的，管理客户的征信。来到办公室的第一件事，是凑发票。不知道大家有没有拉过赞助办活动的经历，我们通常办活动报销赞助的时候，会把很多的杂费都凑成办公用品的发票，然后调整各种文具的价格和数量，使总金额达到预定的金额来达到报销的目的。 我来到这的第一件事就是帮他们凑发票！9800的发票凑10张，9700元8张。。。等等。我印象中我曾经在某个帖子里看过有个实习生贴发票，然后经理告诉她可以根据发票看公司的运行流程云云。在这里，纯粹是扯淡，因为发票全是办公用品，用来报销员工的各种费用，交通补贴，差旅费等等。其实这都是excel的简单活。我对excel虽然不能有很高端的操作，但是解决这些还是小菜一叠。即使是这样，这些发票数据还是花了我一下午的时间。主任是一个85年的姑娘，她对我很好。可是她还是会在发票里挑，比i如最好买的数量是100整数，不要出现120的数量等等。其实这是很考验耐心的活。银行里有两个是我经济系的校友， 不知道大家会不会有相同的疑惑，我只是好奇，好多人在这样股份制银行里，40岁以上的人，都去了哪儿，而这些85后90后，待到他们三十多的时候，又何去何从。

（二）
   上次写完了第一部分，受宠若惊的得到了大家的关注。我就有点小压力，怕接下来的写不好让大家失望。毕竟我只是民生银行的实习生一枚，很多东西是我想看看不到，看到看不深的。我只能尽量把我眼里看到，所经历的分享给大家。至于大家如何做评判，一千个读者有一千个哈姆雷特，而我能做的，就是尽量客观。也没想到好像在论坛里遇到了同样实习过的同学，欢迎交流，思想碰撞，倘若偏激，还希望大家多多包涵。
        有网友评论说，能让实习生做核心工作的，也只有民生银行。我不想误导大家，在进去实习之前，我的确觉得能接触到风控的工作好像很核心了，实际上，不管多么核心的部门，也总是需要打杂的人。银行没有我想象的那么没好，也没有我想像的那么糟糕。还是听我慢慢道来吧。
        民生银行是比较开明的银行，行政化的分量比较低，做事会比较灵活些。而实际上，确实也有一定程度是这样。我来民生银行的第一个周一，做的事就是写学习心得和思想报告。对，你没有看错。每一周上一级的民生银行都会下达通知要求每个员工在周末由本行人员自己主持学习，并在学习结束后一个分行出一个学习心得和思想报告。这种感觉，仿佛就是入党的节奏。通常上面会发两份材料，一份是关于民生银行自己内部建设的文件，一份是银行业近期国家政策的学习文件。当然，实际上在ZZ筹备组，没有人会真的在周日下午来主持一份煞有介事的学习会议。而所谓的学习文件，我想很多人是看都没有看过的。从此每周一我进办公室的第一件事就是写学习心得和思想报告。这些琐事与真正的业务无关，又不得不做。
        此外，XM分行会要求全行一个月开一次会，要求所有人员到齐。虽然ZZ市和XM市不过是几十公里的距离，但是这里的总经理也会找借口推脱，然后整个筹备组只派一个代表去开会。在这里，其实很多人员都是XM 和ZZ 两头跑，但是我从来也得不到真正出差的机会。有时候会觉得自己更像这里一个行政人员，而做的事，好像和风控信贷差的是十万八千里。民生银行在ZZ市没有网点，所以根本没有柜台。所有的从业人员都围绕着一个工作，就是放贷款。
       由此可见，要开设一家分行第一件要做的事情不是开网点，而是从信贷开始做的。这也是为什么许多银行从业人员如果有机会到后台，都想在信贷部来分一杯羹的缘故吧。
        我想在真正的市场上，没有任何一个工作收益和风险是不成比例的。做信贷的薪酬可能比其他岗位略高些，承担的风险也很大。在信贷部实习过程中，有许多不同级别的客户来贷款。大家都知道，民生银行其实是主打小微企业贷款的，所以能接触的许多企业并不是非常大，大部分都是很小的企业，甚至在我的角度来看就是一个小小的作坊。ZZ市临海，农产品丰富，海产品也丰富，来贷款的企业多是小型的食品生产加工企业。当然也不是没有大企业，ZZ市有三家上市公司，其中有一家做承轴的就与民生银行有着比较深度的合作。
       说实话，像“风险控制”这么高级的词汇，变成有业绩压力的时候，仿佛就变了味。企业主们交的一切材料，仿佛都成了应付。我们希望贷款出去越多越好，而到底风险如何把控，真的，好像都是靠前辈的经验的感觉。这也是让我对这实习略失望的缘故吧。
       我可以简单说下贷款所需的材料，大致就是 企业的营业执照，企业的银行流水，企业的发电量证明，法人代表的简历，身份证。公司财务的审计报告，验资报告。还有一些就是房产证，驾驶证等复印件（这些是用来证明企业主的财产）。今天就先说到这吧，下次我会说我们行里是怎么审核这些材料来决定放贷的。

（三 )
        今天还是决定把所有的内容都放在这个帖子上。和所有新来的实习生一样，我也会很好奇为什么要看企业的发电量证明。其实道理很简单，就是通过工厂的发电量来评估工厂的生产状况。民生银行有通过流量贷，就是看企业的流水。最早我以为看企业的流水也是为了评判企业的现金流，当然，这是一部分。另一部分还是看企业有多少资金流入银行的账户。我们实习生会被要求去计算企业流水账，看一个月贷方的资金有多少，不需要很精确，只要有大概的量，精确到万元就可以了，不需要考虑到借方。因此站在我的角度上看，流量贷有一个Bug，我至今也不知道他们如何处理这个bug的。我也问过主任，主任说不用担心不用管。这个bug就是有的企业为了凑流量，只需要打进一笔大额数量的钱，短时间内再转出去，就可以做出来一份漂亮的流水。因为我们评估流水账的时候，只看贷方。（能不能站出来个人告诉我为什么）。通常客户经理会对贷款申请人要求提供相应的材料，然后查征信，看过一切材料，然后复印审核。其实个人感觉这个阶段的贷款还是很容易申请的，只要你的信用没有什么太严重的污点。所以实习的时候我已经学会了修理打印机，扫描仪，复印机。经常一堆材料要复印，然后盖章。盖两个主任的章，还有一个章“与原件相符”，实习生就是重复着这种盖章的机械的动作。
       分行里大部分人还是需要出去跑业务的。其实整个行里没有几个人是正式员工，正如我初来的时候看到的行里大部分人都是刚毕业的。其实都是派遣的。年纪与我最相近的一位，比我高一级，在我实习的时候还在拿着700块钱一个月的实习补贴。大学毕业了三个月，9月才签约。10月才能拿到真正意义上的工资，之前的只能算是“生活补贴”。这一点也看出来民生银行在节约人力成本的态度上，有多少实在压榨实习生啊~
      主任也会带我们去走工厂，会经常和那些所谓的土豪老板有所接触。（ZZ地方小，很多都是土老板，可能文化程度也就是小学水平）我们经常需要搜集一些工厂的照片，一般就用微信。让主任比较头疼的就是那些土豪老板即便用着土豪金，也不会用微信。每次下工厂正事没做多少，倒经常被土豪老板拉去喝酒。也许在银行工作酒量真是一个需要考量的标准。且不说在外面应酬要喝酒，就是银行内部员工无聊了晚上都要去喝喝酒（反正大家都年轻都没成家），如果你没有一个强壮的肝，你真的要再考虑下是否要这么玩，喝酒有时候真是觉得是分分钟爆肝的节奏。
     我觉得我还算比较幸运，喝的不多。另一个实习生的遭遇就更离奇，有时候真的觉得中国的酒文化已经到了变态的程度。
有一次他出去又遇到了土豪老板。土豪老板甚是爽快，开口便言，“看你好歹是个大学生就不欺负你了”，然后顺手拿出了收藏多年的好酒在他面前摆上。“咱们做生意出来就是交个朋友，感情深你就喝。喝一杯我贷五十万，看看咱们感情有多深。”
哪天他说他自己都不知道是怎么回来的。如果遇到我这种大老粗的性格，肯定也是在土豪面前喝到吐，吐完回来接着喝。
说白了这些土豪资本家，文化程度不高，看到大学生上门不整整一下，心理都不平衡。你看吧，大学生，到头来，还不是要在我这个小学生面前点头哈腰。呵呵，能说什么呢，既然有求于人，也就不能提什么尊严了。

（四）      既然本来就是信贷部，风险管理的工作，就难免不会遇到有风险的事。小薇企业融资，本来就容易发生问题。在我实习期间就经常在办公室听到有些中小企业主因无法经营，破产跳楼这样的事。也许是因为分行筹备在即，我们都希望贷款越多越好，其实贷款并不是很困难。
     记得九月份（第三季度刚结束）我们实习生们又要开始在民生银行的风控系统里把之前贷款出去的企业的报表输入到系统里进行风险评估。其实比我想象的低级，只是填一下报表而已，有时候被要求只要报表平衡，甚至自己可以在报表里进行数据微调。而填完报表的每一步也会要求填表人对企业的资产状况做一个简单的评估，写出是否存在异常并分析原因。我不知道在我们填完表后是否还有人再审查，反正我们填表的时候都写无异常，或者翻看一下上个季度的报告，复制黏贴下上个季度的评估报告应付一下。就我所知，其实民生银行已经有不少钱都收不回来成了坏账。
    实习期间刚好遇到了中秋节，整个筹备组的员工都被组织去外地某旅游圣地旅行了。中秋节加国庆节，双节我们主任能拿到手的过节费大概4000+。但是我还是听到她抱怨了，因为去年同期双节过节费她拿到8000+，因此可见，2013年整个支行的效益并不好。
     民生银行给我的感觉跟我在四大行实习中感觉最大的不同就是民生银行其实是一个很强烈的利益驱动型，目标导向性的企业，压力比四大行大，如果你连续一段时间不能在指定时间完成指标，你就有被辞退的风险。而四大行只要你能进去，不犯什么错，基本可以安稳的过一生了。
     银行业确实在目前这个时期在走下坡路， 用一套官方点的话就叫做 稳中有降。就我实习过的地方我觉得很多做法其实都是有 隐患的。当然也可能是因为刚筹备的缘故，很多规章制度并不完善。当然，银行业也是机会很多的。在魔都很多民生银行的支行行长，都非常的年轻，最年轻的85年的就坐上了行长。他们都是从放贷开始的。因为放贷的量非常多，赚了很多钱，最后坐上行长的位子。
    直到今天我依然抱着很多的疑问，很多答案还要继续去寻找。就如第一篇我问题，好多人到了三四十岁都去了哪儿，而现在这些二十出头的年轻人到了那个年纪又何去何从。亲爱的朋友，如果你能帮我解答，那我就太感激不尽了。我觉得这个问题很有意义，我也一直保持着危机感。 ？